老後に備える生命保険はどう考えればいい？

いろいろな
ライフイベントが
ほぼ終わった後に
迎える老後は
人生最後の
そして
長く続く
ライフイベントと
言えるでしょう
そんな老後に
生命保険で
どんな備えを
すればいいか
考えてみます
いつから老後かは
人それぞれで
考え方や感じ方が
異なるでしょう
70代でも
まだ老後資金の貯蓄や
運用に励んでいる人も
いるくらいですから
ここでは
サラリーマンが
現役を退く定年を
老後のスタートと
位置付けることにします
さて
保険で準備できる
老後関連の保障には
死亡
老後資金（年金保険）
医療保障
介護保障があります
それぞれ
どう考えればいいか
順に見ていきましょう
■老後に死亡保障は必要？これから
老後生活に
入ろうという
定年前後は
子どもたちはすでに
独立していて
夫婦二人のことだけを
考えれば
いい時期の家庭が
多いはず
子どもたちが
独立したということは
子どものための
死亡保障は
不要になったことを
意味しています
ですから
死亡保障として
必要な金額は
死亡整理金
お葬式代＋お墓代など程度です
これは
夫婦ともに
同じことがいえます
人の死亡時期は
誰にも予測できません
ですから
死亡整理金を
保険で準備する場合は
一生涯にわたって
保障が続く
終身保険が
適していることに
なります
すでに
加入している保険の中に
終身保険があれば
新たに終身保険に
加入することは
ありません
また
死亡整理金くらいの
貯蓄があるなら
必ずしも保険で
準備する必要は
ありません
■生活資金作りとして
年金保険は
利用した方がいい？
老後資金は
公的年金で
不足する分を
貯蓄か保険で
準備するものと考えます
生命保険には
老後資金作りを
目的とした
年金保険がありますが
基本的には
20年・30年という
長期にわたって
保険料を
積み立てるものです
しかし
最近は
銀行や証券会社などの
金融機関の窓口で
定年退職者向けの保険が
たくさん
販売されています
ほとんどが
外貨で保険料を
一時払いするもので
年金保険の他に
終身保険や
養老保険もあります
長引く低金利で
保険の貯蓄性に
期待できない昨今
年金保険に限らず
貯蓄型の保険は
加入に適した時期とは
いえません
老後資金は
保険以外の金融商品でも
積み立てられ
また
運用できるので
保険が唯一の手段で
ありません
あくまで
選択肢の1つとして
加入を検討しましょう
■老後の医療保障は
どうする？
定年間近まで
入院経験のない人も
老後は
入院する機会が
増えるでしょう
やはり
年を重ねるほど
病気やケガが入院に
至ることが
多くなるとともに
入院日数も
長くなりがちだからです
このため
老後の医療保障の
必要性は
高いといえます
保険に
加入している人の多くは
特約か単体の保険で
医療保障を
準備しています
定年前後には
医療保障を
見直しましょう
ポイントは
次の3つです
▼1. 入院日額は
足りなくないか
できれば
1日1万円は欲しいもの
でも
5000円でもOKです
▼2. 保障期間は
終身か長生きに備えて
終身保障が安心
でも
80歳まででも
よしとしましょう
▼3. 保障内容は
納得できるか
短い入院から
保障される
手術の保障範囲が広い
先進医療の保障も
ついているなど
最新の医療事情に
対応したタイプが
望ましいでしょう
このため
新しいタイプの
医療保険をプラスする
または
入り直すことも検討を
もし
医療保障は
準備していない場合は
新たに医療保険に
加入するか
医療費は貯蓄で
賄うと割り切るかの
どちらかです
■介護状態への備えは？
老後生活で
気になるのは
長生きするほど
要介護になる
可能性が
高くなることです
要介護に備える
保険としては
生命保険の介護保険
介護特約があります
介護に備えるという
主旨で考えると
保障期間も
給付金の支払い期間も
終身であることが
望ましいといえます
一度
要介護状態になると
介護が不要な状態に
回復することは
考えにくいからです
しかし
終身保障の介護保険は
保険料が割高で
また
支払い条件も
厳しいこともあって
積極的に
加入をすすめられません
定年前後の人は
保険料を
一時払いにして
加入する方法も
ありますが
そこまでして
得る必要のある保障かは
疑問です
貯蓄で
備えられるものは
保険があったとしても
保険に頼る必要は
ないのです
これは
介護の保障に限らず
老後の死亡保障
生活費
医療保障の全般に
いえることです